Payment Gateways: Hur fungerar de?

Vad är betalningsgateways?

En betalningsgateway-teknik gör det möjligt för handlare att acceptera kredit- eller betalkortsbetalningar. Det överbryggar klyftan mellan kunden, e-butiken och de relevanta finansinstituten.

Säkerhet och tillförlitlighet är viktiga aspekter av betalningsgateways. De ska också vara lätta att använda så att kunderna inte har några onödiga problem med att betala för varor eller tjänster.

Högkvalitativa betalningsgateways möjliggör enkel integration i webbmiljön och saknar inte en professionell kundtjänstlinje. Vid eventuella komplikationer kan du kontakta den erfarna personalen, som gärna hjälper dig.

Betalningsportaler tillhandahålls av specialiserade företag eller av bankerna själva. Det första alternativet har fördelen att det är universellt och kan användas av vem som helst, oavsett var de har ett konto. Det motsatta gäller dock för bankernas betalningsgateways. De är bara till för sina kunder. Andra kunder är starkt begränsade.

Betalningsgateways har dussintals funktioner, till exempel stöd för flera valutor eller betalningsmetoder. Innan du väljer en är det viktigt att förstå dessa detaljer och överväga vilka som är nödvändiga för ditt företag. Detta hjälper dig att bestämma vilken betalningsgateway du ska välja.

Visste du att…?

Termen betalningsgateway användes första gången 1996. Det hänvisade till en betalningsbehandlingsteknik som utvecklats av ingenjören Jeff Knowles. Den första riktiga betalningsporten anses dock vara Adyen-systemet, som skapades 2006 av två unga holländska entreprenörer, Pieter van der Does och Arnout Schuijff.

Hur fungerar betalningsgateways?

En betalningsgateway är en nyckelkomponent i ett elektroniskt betalningshanteringssystem. Det är den ledande tekniken som ansvarar för att skicka kundinformation till banken där handlaren har ett konto.

Hela processen för hur en betalningsgateway fungerar skiljer sig åt beroende på vilken du väljer. Men det brukar gå ungefär så här:

• När du har fyllt i din varukorg och angett din grundläggande information och adress går du vidare till kassan. Om du väljer att betala med kort öppnas en betalningsgateway.
• Du anger grundläggande information i formuläret för betalningsgateway, inklusive kortinnehavarens namn, kortnummer, utgångsdatum och tresiffrig CVV-kod.
• Betalningsporten verifierar först denna information för att förhindra bedrägerier. Verifieringen sker vanligtvis i form av en betalningsbekräftelse via en mobil auktoriseringsapp eller genom att ange en flersiffrig kod som banken skickar till ditt telefonnummer.
• När betalningsgatewayen har verifierat din identitet skickar den de krypterade kortuppgifterna till banken, vilket minskar risken för missbruk av tredje part.
• Banken utför några kontroller och godkänner transaktionen om allt är OK. Om så är fallet skickar den denna information till betalningsgatewayen och omdirigerar dig automatiskt till handlarens webbplats.
• Om banken har godkänt betalningen kommer du att se en betalningsbekräftelse på webbplatsen. Om det finns några problem under betalningsprocessen och betalningen inte går igenom kommer du att bli ombedd att försöka igen eller använda en annan betalningsmetod.
• När betalningen har godkänts börjar den så kallade förlikningsprocessen i två faser. I det första fallet ”fryser” inlösaren, det vill säga säljaren, betalningsbeloppet på kundens konto. Den andra fasen är själva avräkningen, när pengarna överförs till kundens konto. När detta sker beror på villkoren och avtalet mellan handlaren och betaltjänstleverantören.

Funktioner hos betalningsgateways

Betalningsgateways har flera funktioner. De grundläggande inkluderar

Kryptering

Detta är en av de viktigaste funktionerna som alla betalningsgateway måste ha. Det skyddar kundens betalningsuppgifter från att missbrukas av tredje part. Verifierade betalningsgateway-förmedlare uppdaterar ständigt sina säkerhetsåtgärder och övervakar sina system för att minimera mindre och större risker.

Tillstånd

Auktorisering är en annan viktig funktion för betalningsgateway som förhindrar bedrägerier. Det fungerar genom att betalningsgatewayen skickar krypterade transaktionsuppgifter till banken eller annan relevant betalningsbehandlare.

Finansinstitutet kontrollerar och verifierar betalningen, till exempel genom att skicka ett sms eller en varning till en mobilapp. När kunden bekräftar transaktionen returnerar banken informationen till betalningsgatewayen, som kan fortsätta sitt arbete.

Datainsamling och rapportering

Betalningsgateways förser företag med värdefull data som kan analyseras för att identifiera deras styrkor och svagheter.

Typiska data som genereras av betalningsgateways inkluderar

• Transaktionshistorik
• Rapporter om återbetalningar
• Information om misslyckad betalning
• Antalet betalningar som gjorts under en vald period

Upptäckt och förebyggande av bedrägerier

Förutom att förhindra att kunddata missbrukas av tredje part, minskar betalningsgateways också risken för bedrägerier. De gör detta genom avancerade åtgärder som algoritmer för upptäckt av bedrägerier, kortverifieringssystem, etc.

Om betalningsgatewayen upptäcker bedrägerier blockerar den automatiskt andra potentiella transaktioner.

Valutakonvertering

Många betalningsportaler erbjuder också valutaomvandlingstjänster, vilket är särskilt användbart om du säljer dina produkter utomlands. Det viktiga är att kontrollera att den gateway du väljer faktiskt stöder den valuta du behöver.

Integrera

Kom ihåg att betalningsgateways stöder gränssnitt med olika betalningsmetoder eller e-handelsplattformar. Så du kan enkelt integrera dem i din onlineverksamhet och låta dina kunder göra betalningar snabbt och enkelt.

Ytterligare funktioner

Betalningsgateways kan också innehålla följande funktioner:

• Förfallodatum för betalning – gör att du kan ställa in en period under vilken kunden kan slutföra betalningen. Vanligtvis kan detta pågå från några minuter till några dagar. Valet av tidsperiod är helt upp till dig. Du bör dock ställa in en kortare tid för produkter med begränsad tillgänglighet. Detta beror på att produkten bokas innan betalning sker. Den är i detta läge tills kunden köper den eller systemet returnerar den till erbjudandet efter att betalningen har godkänts. Så om utgångsdatumet är för långt kan ingen annan köpa produkten.
• Återkommande betalningar – den här funktionen är särskilt användbar om du erbjuder prenumerationer eller tjänster som kunden betalar för regelbundet.
• Återbetalningar – användbart om en kund returnerar en produkt inom den lagstadgade perioden. En betalningsgateway låter dig utfärda en partiell eller fullständig återbetalning snabbt och enkelt.
• Starta om betalningen – om kunden inte slutför betalningen kan de börja om med antingen samma eller en annan betalningsmetod
• Avbryt betalningar – med den här funktionen kan du avbryta vissa betalningar, till exempel dubbla betalningar.
• Anpassa utseendet och känslan på gatewayen – de flesta leverantörer låter dig anpassa betalningsporten för att passa dina behov. Till exempel kommer de att lägga till din logotyp eller använda din distinkta färg.
• Koppling till bokföringssystem – en mycket praktisk funktion som underlättar administrationen och förhindrar fel på grund av ouppmärksamhet. Individuella uppgifter överförs automatiskt från betalningsgateways till redovisningssystemet, där revisorn kan arbeta med dem omedelbart.

Betalningsgateways kontra betalterminaler

Vid första anblicken kan betalningsgateways tyckas likna betalningsterminaler. Det finns dock fleraskillnader mellan de två lösningarna.

Betalningsgateways är främst utformade för onlinetransaktioner. De kan hittas på webbplatser, mobilapplikationer eller andra digitala plattformar.

En betalterminal är en fysisk enhet som används av operatörer av fysiska butiker, restauranger eller andra försäljningsställen. Det gör det möjligt för kunder att betala med kredit- och betalkort och, under de senaste åren, kontaktlösa betalningsmetoder som smartphones eller klockor med NFC-teknik.

Expertråd

Betalningsgateways och betalningsterminaler delar också vissa egenskaper. Dessa inkluderar hur betalningar behandlas. Båda lösningarna fungerar som mellanhänder mellan kunden, verksamheten och de relevanta finansinstituten. De krypterar också känslig data under hela processen och effektiviserar betalningarna.

Vilka är de främsta fördelarna med betalningsgateways?

Betalningsgateways kommer att glädja dig med dussintals fördelar, inklusive:

Ökad säkerhet

Som nämnts ovan utförs flera kontroller under betalningsprocessen för att säkerställa att den person som gör köpet verkligen är kortinnehavaren. Identitetsverifiering görs på olika sätt. Det populäraste sättet är att skicka ett sms med en engångskod som är giltig i några minuter, men nu använder även bankerna appar för auktorisering.

Sofistikerad teknik ger också säkerhet genom att upptäcka misstänkt aktivitet och bedrägliga transaktioner. Dessa övervakar främst kundbeteende, köphistorik och köpvanor.

Visste du att…?

Betalningsgateway-förmedlarna måste följa strikta säkerhets- och regleringsstandarder. Dessa inkluderar Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), som är utformad för att förhindra förlust av känsliga kortinnehavardata.

Förbättrad betalningsupplevelse

Betalningsgateways gör det möjligt för kunder att göra inköp när som helst, var som helst, utan att oroa sig för deras känsliga data. Samtidigt är processen snabb och enkel för dem, eftersom de flesta gateways tillåter att betalningsinformation lagras på ett säkert sätt. I praktiken innebär det att de inte behöver ange det igen nästa gång de gör ett köp.

Genom att skapa en sömlös och säker betalningsmiljö bygger du trovärdighet och varumärkeslojalitet hos dina kunder. Detta kommer att få dem att återvända och rekommendera dig till sina vänner och familj.

Anpassningsbara betalningsalternativ

Du kan integrera betalningsgateways direkt på din befintliga webbplats eller annan plattform. Detta gör det enkelt att kombinera dem med andra betalningsmetoder, till exempel postförskott.

Betalningsgateways som stöder olika betalningsmetoder är också ett stort plus. Kreditkort, Apple Pay, Google Pay och många andra används ofta.

Möjlighet att expandera till utländska marknader

Genom att stödja flera valutor och möjliggöra deras konvertering är betalningsgateways nyckeln till att expandera till utländska marknader. I sådana fall är det idealiskt att välja en mellanhand som inte bara är känd i ditt hemland utan också i de länder som du expanderar till. Detta bygger förtroende och förhindrar att människor överger ett köp på grund av okända betalningsalternativ.

Grundläggande typer av betalningsgateways

Betalningsportaler är indelade i fyra grundläggande grupper, enligt följande

Värdbaserade gatewayer

Hosted gateways kännetecknas av att när kunder gör en betalning omdirigeras de automatiskt till betalningsförmedlarens plattform. Här anger de sina betalningsuppgifter och slutför transaktionen.

Fördelen med denna typ av betalningsgateway är att den är lätt att integrera och har en hög säkerhetsnivå, eftersom data behandlas på leverantörens servrar. De gillar det också eftersom det i allmänhet är PCI DSS-kompatibelt och folk är vana vid det. De stöter på det regelbundet i andra e-handelsbutiker. Nackdelen är att företag inte har mycket kontroll över betalningsgatewayen.

Värdbaserade gateways är bra för mindre företag och de som inte vill ta på sig extra ansvar. Allt tas om hand av mellanhanden.

Gatewayer med självbetjäning

Självbetjäningsgateways, även kända som självhostade gateways, gör det möjligt för företag att samla in kunddata på sina egna webbplatser. Detta ger dem full kontroll över hela kassaprocessen och användarupplevelsen.

Om du väljer gatewayer med egen värd måste du se till att du är värd för dem. Du måste vara beredd att hantera betalningsuppgifter på ett korrekt och säkert sätt och följa dataskyddsstandarder.

Gateways med egen värd är lämpliga för större organisationer. Detta beror främst på att de är mer tids- och kostnadsintensiva än värdbaserade gateways.

API-värdbaserade gatewayer

API-hostade gateways gör det möjligt för företag att erbjuda enkla betalningsprocesser direkt på sina webbplatser eller applikationer. De samlar in betalningsdata via ett applikationsprogrammeringsgränssnitt (API).

Detta alternativ har fördelen att det ger säkra och sömlösa betalningar. Å andra sidan kräver det en hög nivå av säkerhet och tillsyn från företagen, samt efterlevnad av nödvändiga standarder.

Lokal bankintegration

Detta är en betalningsgateway från en specifik bank. Den här lösningen är särskilt lämplig om du riktar dig till kunder från en specifik region eller ett visst land där banken är en betrodd och välkänd enhet.

De flesta bankbetalningsgateways är säkra och enkla att använda. Metoden eller integrationshastigheten beror på institutionen själv.

Nackdelen med en bankbetalningsgateway är att den är mycket restriktiv. Endast kunder hos finansinstitutet kan använda den, inte andra.

Typer av betalningsgateway efter betalningsplats

Förutom de grundläggande typerna av betalningsgateway finns det andra. Vi klassificerar dem till exempel efter platsen för betalningen:

Betalningar på plats

Betalningar på plats används främst av stora företag med tillräckliga resurser och personal för att hantera dem på sina egna servrar. Detta alternativ ger mer kontroll men kommer också med ett stort ansvar. Allt ligger på era axlar.

Om du väljer att behandla betalningar direkt på webben, kom ihåg att du måste hålla reda på olika statistik och ta reda på var dina svagheter finns. Analysera dem och försök att minimera eller eliminera dem. Det är sant att varje enskild förbättring, även den minsta, kan ha en positiv inverkan på kundupplevelsen och öka försäljningen.

Betalningar på distans

Betalningar på distans är särskilt vanliga bland mindre företag eller de som precis har börjat. De kännetecknas av att en tredje part hanterar betalningshantering och andra ansvarsområden.

De två största betalningsprocessorerna idag är PayPal och Amazon Payments. I Europa är det mer sannolikt att du hittar PayPal, vars tjänster används av många europeiska kunder.

Fördelen med off-site-betalningar är att du kan lita på dem helt och hållet om du väljer en verifierad processor. För att inte tala om att ett sådant företag också kommer att erbjuda dig ytterligare funktioner för att förbättra kundupplevelsen.

Det finns dock vissa nackdelar med betalningar på distans. Kunder måste till exempel lämna din webbplats för att göra en betalning. Så du kan inte garantera att de kommer tillbaka och undrar vad mer de kan köpa av dig.

Expertråd

En annan nackdel med betalningar på annan plats är att du inte har någon kontroll över dem. Så om kunderna är missnöjda med något finns det inget du kan göra åt det.

Hur väljer jag rätt betalningsgateway?

När du väljer en betalningsgateway för din e-butik finns det några grundläggande parametrar du bör tänka på:

Läs mer om vilka betalningsmetoder som stöds

Betalningsgateways stöder flera betalningsmetoder:

• Kortbetalningar är den mest populära och bekväma metoden du kommer att stöta på idag. Betalningen är snabb och enkel. Allt du behöver göra är att ange dina person- och kortuppgifter och bekräfta transaktionen via appen eller en engångs-SMS-kod. Dagens betalningsgateways gör det också möjligt att lagra viss information (t.ex. kortnummer) på ett säkert sätt. Detta gör hela betalningsprocessen ännu snabbare. Innan du väljer en betalningsgateway, se till att du vet vilka typer av kort den accepterar. Visa, Visa Electron, Mastercard och Maestro är de grundläggande korten.
• Apple Pay – denna metod har blivit allt mer populär de senaste åren. Detta kommer inte som någon överraskning eftersom det kännetecknas av hög säkerhet och hastighet. Du kan betala för varor på en bråkdel av en sekund.
• Google Pay – fungerar på samma sätt som Apple Pay. Den är dock designad för enheter som körs på andra operativsystem än Apples. Till exempel Android.
• Banköverföringar – alla kunder föredrar inte att betala med kort, Apple Pay eller Google Pay. Missa inte möjligheten att överföra pengar från ett bankkonto till ett annat.

Ta reda på vilka valutor som stöds

Säljer du produkter och tjänster i länder som inte betalar i euro? Din betalningsgateway bör stödja den valuta de använder. Annars måste du använda en annan mellanhands gateway för utländska betalningar, vilket är obekvämt och kostsamt.

Se till att den erbjuder de funktioner du behöver

Betalningsgateways kommer med olika funktioner. De grundläggande, som kryptering eller identitetsverifiering, ger dig allt du behöver. Mer avancerade, som anpassning av utseende och känsla eller integration med redovisningssystem, för att bara nämna några. Så se till att du förstår vad du får med din valda lösning och om den kommer att uppfylla dina behov.

Ta reda på priset

Det finns flera avgifter förknippade med betalningsgatewayen, som är:

• Aktiverings-, administrations- och övervakningsavgifter
• Transaktionsavgift
• Faktureringsavgift m.m.

Avgiftens storlek beror på faktorer som mellanhand, antal transaktioner, typ av kort eller omsättning. För mer information, gå direkt till betalningsgatewayens webbplats. Det finns vanligtvis flera paket eller lösningar. Du kan välja mellan dessa beroende på storleken på ditt företag.

Ett tips

Om du säljer högriskvaror, som tobak eller alkohol, kan du förvänta dig att utbudet av betalningsportaler är mycket begränsat. Det är inte alla som stöder transaktioner för dessa produkter.

De mest populära betalningsportarna

Det finns dussintals betalningsportaler på marknaden idag. Var och en har sina för- och nackdelar. Här är de som var de mest populära i maj 2024 på grund av deras höga säkerhet och fantastiska användarupplevelse.

Comgate (Kombat)

En stor leverantör av betalningsgateway i Europa. Accepterar betalningar i en mängd olika valutor och stöder fjorton ytterligare språk.

Comgate låter dig anpassa designen på din betalningsgateway genom att lägga till en logotyp eller en bakgrund. Integrationen är inte mer komplicerad än med GoPay eller TrustPay, och detsamma gäller för att använda gatewayen.

Andra funktioner i Comgate betalningsgateway inkluderar:

• Stöder återkommande betalningar
• Aktiveringen är gratis
• Betalningar kan göras i nio valutor
• Den har en responsiv design, så den kan användas på mobiltelefoner och surfplattor

GoPay (på engelska)

Tillsammans med TrustPay är GoPay en annan favorit bland de mest populära mellanhänderna för betalningsgateways . Det erbjuder dussintals valutor, och alla kunder kan bearbeta genom sin gateway.

Stora företag tycker om GoPay för dess variation och dussintals funktioner. Om du fortfarande inte är säker kan du prova den kostnadsfria demoversionen.

GoPay-betalningsgatewayen är också känd för andra funktioner:

• Den erbjuder över 50 betalningsmetoder
• Den har en inline gateway, så att kunden stannar kvar på din webbplats samtidigt som den betalar
• Den stöder återkommande betalningar.

Visste du att…?

GoPay stöder Bitcoin-betalningar. Det är en av få gateways som har den här funktionen.

24-betala

24-Pay är en säker betalningsgateway med en rad funktioner, inklusive snabba kontantlösa betalningar. Kunder kan använda betal- och kreditkort samt banköverföringar.

24-Pay-gatewayen stöder Google Pay, Apple Pay, SMS-betalningar och QR-betalningar. Betalkort är Visa, Visa Electron, Mastercard och Maestro.

Andra styrkor med 24-Pay-betalningsporten inkluderar:

• Den har en responsiv design
• Lätt att använda
• Stöder återkommande betalningar
• Stöder förauktoriserade betalningar
• Ytterligare plugins finns tillgängliga, till exempel WooCommerce eller PrestaShop.

TrustPay (på engelska)

TrustPay är en slovakisk betalningsgateway som är känd för att stödja kortbetalningar (Visa, Visa Electron, Mastercard, Maestro), Apple Pay, Google Pay och banköverföringar. Bearbetningen är snabb och enkel. Du kan hantera allt online från bekvämligheten av ditt eget hem.

Integration med din webbplats eller annan plattform är också relativt enkel. Professionell kundsupport är tillgänglig om du inte vet hur du använder den. De hjälper gärna till.

Andra funktioner i TrustPay inkluderar:

• Erbjuder över 25 betalningsmetoder
• Google och Apple Pay fungerar automatiskt, så du behöver ingen speciell integration
• Låter dig acceptera betalningar från nästan var som helst i världen
• Erbjuder möjligheten att betala i 14 valutor.

Besteron

Besteron betalningsgateway används i stor utsträckning i olika europeiska länder. Den kännetecknas av ett popup-fönster som visas när kunden bestämmer sig för att betala för beställningen. Kunden fyller i sina uppgifter och bekräftar transaktionen, och de behöver inte lämna din e-butik.

Besteron accepterar Visa, Visa Electron, MasterCard och Maestro. Den stöder också Apple Pay, Google Pay och banköverföringar. Naturligtvis är användarvänlighet och snabb integration också funktioner.

Bland andra funktioner är Besteron betalningsgateway värd att nämna:

• Kunderna kan lagra sina kortuppgifter på den
• Du kan använda den för att returnera en betalning till kundens konto
• Betalningar kan hanteras i realtid
• Den stöder alla större plattformar, inklusive WooCommerce, PrestaShop, Magento, etc.

Andra leverantörer

Många andra mellanhänder tillhandahåller också betalningsgateways, så du kan vara säker på att du gör rätt val. Du kan till exempel välja GP WebPay, Twisto, Fondy, FastSpring, Braintree, Stripe eller Borgun.