Navigera i betalningsutmaningar inom global e-handel

Betalningsutmaningar som handlare står inför

Även om ett smidigt betalningsflöde och en kurerad uppsättning metoder låter idealiskt, är det ingen liten bedrift för handlare att implementera och hantera det systemet . Att arbeta med expanderande e-handelsföretag har gett mig förstahandserfarenhet av de olika svårigheter de möter när de hanterar storskaliga betalningar. Här är några av de vanligaste hindren och fallgroparna och varför de är viktiga:

📌 Tekniska integrationer och komplexitet

För att stödja flera betalningsmetoder och leverantörer måste handlare ofta utföra komplexa tekniska integrationer. Varje betalningsgateway eller leverantör kan ha sitt eget API, sina egna egenheter och sina egna underhållskrav. Om du bestämmer dig för att erbjuda fem olika betalningsalternativ kan det sluta med att du jonglerar med fem olika integrationer (såvida du inte använder en aggregator eller ett orkestreringslager för att konsolidera dem). Många växande företag kämpar med att sätta upp dessa betalningssystem, särskilt i början. Det kräver specialkunskaper för att integrera utan fel – ett dåligt implementerat betalnings-API kan resultera i misslyckade transaktioner eller till och med säkerhetsbrister.

Det är inte alla handlare som har ett stort tekniskt team, och att ägna utvecklartimmar åt betalningar innebär mindre tid för andra funktioner. Som ett resultat begränsar vissa handlare de metoder de erbjuder helt enkelt på grund av integrationsbördan. Andra går vidare men får sedan problem med brandbekämpning i flera system. Ett sätt som branschen tar itu med detta är genom plattformar för betalningsorkestrering , som fungerar som ett enhetligt lager för att hantera flera betalningsleverantörer. Dessa plattformar kan minska belastningen på en handlares tekniska team genom att hantera anslutningarna och tillhandahålla ett enda gränssnitt. De kan också möjliggöra smart routing (skicka en transaktion till en annan leverantör om en misslyckas) för att öka tillförlitligheten. Att använda sådana plattformar är dock i sig en integration och ofta en betydande investering.

📌 Efterlevnad och regulatorisk komplexitet

Betalningar är hårt reglerade, och det med rätta, eftersom de handlar om penningrörelser och personuppgifter. Handlare befinner sig ofta intrasslade i ett nät av regler: PCI DSS för kortsäkerhet, GDPR eller andra dataskyddslagar, PSD2 och starka autentiseringsregler i Europa, AML/KYC om de hanterar vissa transaktioner och så vidare. För en handlare vars kärnverksamhet är detaljhandel, inte finans, kan detta vara överväldigande. Att försumma efterlevnad är farligt – det kan leda till böter eller att bli avbruten av betalningspartners. Ändå förbiser många nystartade företag och små och medelstora företag dessa aspekter till en början.

Som en fintech-expert noterade tenderar företag i tidiga skeden att fokusera på teknik och användargränssnitt, men efterlevnad är ”grundläggande för en stark och varaktig verksamhet”, inte bara en kryssruta. Om du är en handlare kan du behöva investera i efterlevnadsansvariga eller lägga ut vissa efterlevnadsuppgifter på dina betalningsleverantörer. Men att förlita sig på leverantörer räcker bara så långt; I slutändan är handlaren ansvarig för deras slut. Även om du till exempel använder en gateway från tredje part (så att du inte rör kortdata direkt) måste du fortfarande hantera kunddata på ett lagligt sätt och svara korrekt på saker som tvister om återbetalningar. När det gäller gränsöverskridande försäljning fördubblas regelverkets komplexitet – varje land kan ha sina egna konsumentskyddslagar eller krav på betalningshantering.

📌Expertis inom bedrägerihantering och säkerhet

Som tidigare nämnts är förebyggande av bedrägerier en pågående kamp. Stora handlare har ofta hela team eller sofistikerade system som är dedikerade till att övervaka transaktioner, granska flaggade beställningar och justera bedrägeriregler. Mindre handlare kan förlita sig helt på de grundläggande bedrägerikontroller som deras betaltjänstleverantör (PSP) erbjuder. Men begränsningarna med att enbart förlita sig på fördefinierade erbjudanden från PSP:er blir tydliga när du skalar upp. Ett generiskt bedrägerifilter kan antingen vara för strikt (blockera bra kunder) eller för slappt (släppa igenom bedrägerier) för din specifika affärsmodell. Att stämma den kräver kunskap och ibland ytterligare verktyg. Att hantera bedrägerier innebär också att hantera chargebacks (när kunder bestrider avgifter). Varje chargeback kan inte bara kosta intäkter och varor, utan även avgifter och skador på din ställning hos betalningsbehandlare.

Höga chargeback-frekvenser kan till och med leda till att en handlare svartlistas av kortnätverk. Så handlare står inför en utmaning: hur man håller bedrägerifrekvensen låg utan att påverka konverteringsgraden negativt. Det kräver ofta att man investerar i bättre lösningar för att upptäcka bedrägerier (vissa använder maskininlärning, enhetsfingeravtryck osv.) eller att man anställer bedrägerianalytiker. Det är kostnader och komplexitet som inte är uppenbara när ett företag precis har börjat. Som en insiktsfull rapport belyste är varje avvisad betalning som kunde ha godkänts en förlorad försäljning, och de leder till enorma förluster globalt. Handlare måste därför optimera godkännandefrekvensen (ibland genom att ha flera förvärvsanslutningar eller reservalternativ) samtidigt som de upptäcker bedrägerier – en mycket känslig balansgång.

📌 Flera leverantörer och fragmentering

När en handlare expanderar till nya marknader upptäcker de ofta att en betalningsleverantör (PSP) inte kan göra allt. Kanske har deras huvudsakliga PSP inte stöd för en populär lokal betalningsmetod i land X, så de integrerar ytterligare en specialist för det. Eller så upptäcker de att deras godkännandegrad i land Y är dålig med deras nuvarande inlösare, så de lägger till en till. Med tiden kan dessa scenarier leda till en fragmenterad betalningsuppsättning: olika gateways för olika regioner eller metoder. Att hantera alla dessa kan vara en mardröm. Avstämning blir komplex – du kan få separata rapporter från varje leverantör och måste konsolidera dem för att räkna din försäljning.

Om en kund ber om en återbetalning måste du ta reda på vilket system som behandlade deras betalning. Betalningsorkestrering kommer in här som en potentiell lösning: den kan centralisera flera leverantörer på en plattform, automatisera smart routing och ge en enda instrumentpanel. Men det är inte alla företag som är där ännu eller har råd med sådana lösningar. Utan orkestrering måste handlare ofta bygga interna instrumentpaneler och logik för att hantera härvan av betalningsflöden. Det är en utmaning som kräver både tekniska och operativa insatser.

📌 Beroende av PSP:s funktioner och färdplan

Många handlare använder en tredjepartsleverantör av betalningstjänster för enkelhetens skull. Det betyder vanligtvis att du bara får de funktioner som PSP erbjuder. Situationen kan vara begränsande. Till exempel, om PSP:n inte stöder en ny betalningsmetod som vinner mark, väntar du antingen och hoppas att de lägger till den, eller så integrerar du den via en annan leverantör (med de betalningsutmaningar som anges ovan). Om PSP:s bedrägeriverktyg inte fångar upp en ny typ av bedrägeri kanske du inte har flexibiliteten att anpassa dig snabbt. Medan vissa PSP:er erbjuder omfattande anpassningsalternativ, förblir andra i stort sett oanpassningsbara. Att vara bunden till en plattform kan skapa en leverantörslåsning, där det blir mycket kostsamt att flytta till en annan lösning eller lägga till nya funktioner (eftersom du skulle behöva återintegrera eller till och med be kunderna att migrera lagrad betalningsinformation).

Det är därför som vissa större handlare väljer att bygga fler internt eller använda flera PSP:er – för att undvika att lägga alla ägg i en korg. Att jonglera med flera system har dock sina kostnader, som vi diskuterade. Det är en kompromiss: bekvämligheten med en enda PSP jämfört med flexibiliteten med ett mer anpassat tillvägagångssätt. Handlare måste engagera sig i proaktiv kommunikation med sina PSP:er, förespråka viktiga funktioner och ha en reservplan på plats om deras behov inte tillgodoses. PSP:s fördefinierade erbjudande kan också innehålla avgiftsstrukturer som inte är optimala (t.ex. kanske direkta bankbetalningar kan spara avgifter, men om PSP:n inte har inbyggt stöd för dem måste du välja metoder med högre kostnader).

📌 Skalnings- och prestandaproblem

När din volym växer kan ett betalningssystem som fungerade bra för en liten butik börja nå gränser. Det finns tekniska skalningsproblem (se till att kassan kan hantera toppar i trafiken, att betalningsgatewayen inte stryper dig, etc.) och även finansiella problem (högre volymer kan kräva bättre priser eller utlösa högre reservkrav från processorer). En utmaning som handlare står inför är att omförhandla och optimera i takt med att de skalar upp – det kan handla om att samarbeta med flera banker eller PSP:er för att få bättre transaktionshastigheter eller att uppgradera till företagsplaner för mer tillförlitlighet. Allt detta kräver tid och kunskap. Dessutom innebär nya marknader ofta nya valutor och behovet av valutaomvandling, vilket lägger till valutaöverväganden (utländsk valuta) och ibland regulatoriska hinder (t.ex. att ha lokala enheter eller lokala bankkonton för att repatriera pengar på ett effektivt sätt).

📌 Regulatorisk mångfald och uppdateringar

Särskilt när de är verksamma internationellt måste handlare hålla jämna steg med ett ständigt föränderligt regelverk. Ett år är det PSD2 i EU som kräver tvåfaktorsautentisering på betalningar; ett annat år kan det vara en ny konsumenträttslag i Brasilien som påverkar hur återbetalningar måste hanteras; På andra håll kan ett land införa datalokalisering (betalningsdata måste lagras i landet). Dessa är inte hypotetiska – de händer regelbundet. Till exempel har Europas regler lett till att många handlare har implementerat 3D Secure 2.0 under de senaste åren för att följa PSD2-kravet för stark kundautentisering. Det var ett viktigt projekt för många företag, som ibland orsakade friktion med kunderna tills det löste sig. Underlåtenhet att följa reglerna innebär att transaktioner kan nekas av banker eller att böter kan tas ut. Så handlare upptäcker att de behöver antingen ett internt team eller externa rådgivare för att ständigt övervaka betalningslagstiftningen och vägleda nödvändiga förändringar.

Det är tydligt att det är en mångfacetterad utmaning att hantera onlinebetalningar. Det är inte så enkelt som att ”bara plugga in en kassa”. De mest framgångsrika handlarna närmar sig betalningar som en strategisk funktion i verksamheten. De ägnar resurser åt det – oavsett om de är interna experter eller betrodda betalningspartners – och förstår att en väloljad betalningsoperation kan vara en konkurrensfördel (högre konvertering, färre förluster), medan en skakig kan vara en flaskhals eller en belastning.

En trend som hjälper till att hantera dessa betalningsutmaningar är, som nämnts, framväxten av betalningsorkestrering och enhetliga betalningsplattformar. Dessa lösningar syftar till att hantera mycket av komplexiteten: du integrerar en gång med orkestreringslagret och det ansluter till flera betalningsmetoder, optimerar routning och ger en enda vy över data. Det kan också abstrahera vissa efterlevnadsbördor. Handlare bör dock utvärdera om en sådan lösning passar deras storlek och affärsplan, eftersom den lägger till ytterligare en partner i kedjan.

I slutändan måste handlare vara proaktiva: investera i solid betalningsinfrastruktur och expertis tidigt, snarare än att behandla betalningar som en eftertanke. Som ordspråket inom betalningar säger, om du tycker att bra betalningshantering är dyrt, prova dålig betalningshantering – misslyckade betalningar och bedrägerier kan kosta mycket mer än att göra saker rätt från början.

Banker och fintechs: Ett växande betalningsekosystem

Traditionellt sett har banker varit centrala för betalningar (de ger trots allt ut kort och innehar konton), men de har inte alltid varit kända för innovation eller flexibilitet i handelstjänster. Under de senaste åren har bankerna dock utökat sina betaltjänster och skapat partnerskap med fintech-företag för att bättre betjäna den moderna, digitala handelsvärlden. Detta föränderliga landskap är viktigt för handlare, eftersom det kan medföra nya alternativ och förbättringar av gränsöverskridande betalningar och kundernas betalningsupplevelser.

➤ Digitala plånböcker och mobilappar från banker

Många banker över hela världen har lanserat sina egna digitala plånböcker eller mobila betalningsappar. De insåg att om de inte erbjuder ett vänligt sätt för kunder att betala via smartphones, kommer teknikföretagen att fylla luckan. Till exempel låter vissa banker kunder betala kollegor eller handlare direkt via bankens mobilapp, med bara ett telefonnummer eller en QR-kod. Banker stöder också i allt högre grad integrationer med stora mobila plånböcker (så att en kund enkelt kan lägga till sitt betalkort i en mobil plånbok och använda det online eller kontaktlöst). På så sätt förblir bankerna relevanta i sina kunders dagliga transaktioner. För handlare innebär detta att du kan börja se betalningsalternativ som i huvudsak är bankstödda plånböcker i kassan. Att acceptera betalningar från dessa bankappar kan ibland vara så enkelt som att lägga till en ny metod via din inlösare, och de åker ofta på omedelbara banköverföringsskenor. Fördelen är förtroende och räckvidd – konsumenterna litar på sina banker, och om deras bankapp kan betala dig direkt är det ett hinder mindre. I vissa regioner har banker från flera länder till och med samarbetat för att skapa plånböcker över banker som fungerar internationellt.

➤ Peer-to-Peer (P2P) blir kommersiellt

Vi nämnde P2P-appar i föregående avsnitt. Intressant nog är dessa på vissa marknader bankledda eller bankkonsortieledda. Det finns till exempel P2P-betaltjänster mellan banker (där flera banker går samman för att tillåta omedelbara överföringar mellan sina kunder, ofta via ett enkelt alias som e-post eller telefon). Ett anmärkningsvärt fall är ett system i USA som lanserats av ett nätverk av stora banker som tillåter omedelbara P2P-betalningar. Dessa bankstödda P2P-tjänster är nu på väg in i detaljhandeln – så att kunderna kan betala företag lika enkelt som de betalar sina vänner. För handlare, om ett sådant system är populärt på din målmarknad, vill du kunna acceptera det. Den goda nyheten är att banker vanligtvis erbjuder ett tydligt sätt för företag att gå med (ofta genom handlarens egen bank). Det faktum att banker stöder P2P för detaljhandeln innebär enklare, ofta realtidsbetalningar som sätts in direkt på ditt konto, med låga avgifter. Det är ett tecken på att bankerna känner igen och anpassar sig till de innovationer som fintechs har infört.

➤ Fintech-partnerskap för gränsöverskridande betalningar

Gränsöverskridande betalningar (att skicka eller ta emot pengar internationellt) har historiskt sett varit långsamma och dyra när de görs via traditionella banker (tänk banköverföringar eller korrespondentbank). Fintech-företag såg en möjlighet här och har byggt lösningar för snabbare och billigare gränsöverskridande flöden. Bankerna inser detta och samarbetar i allt högre grad med fintechs för att förbättra sina erbjudanden. Enligt branschrapporter utforskar cirka 62 % av bankerna aktivt partnerskap med fintech-företag för att förbättra gränsöverskridande betalningslösningar. Dessa partnerskap kan leda till att banker använder fintech-plattformar bakom kulisserna för att skicka pengar utomlands på några minuter istället för dagar och för att erbjuda bättre växelkurser. För e-handelshandlare kan detta översättas till förbättringar som snabbare avveckling av internationella försäljningar, möjligheten att betala utländska leverantörer eller ta emot pengar från utländska kunder mer effektivt, och till och med nya tjänster som konton i flera valutor (där en bank låter en handlare enkelt hålla saldon i olika valutor). Vissa banker integrerar fintech-drivna tjänster som automatiskt dirigerar transaktioner genom den billigaste eller snabbaste vägen över hela världen. Expansionen inom detta område är lovande för handlare som gör globala affärer – det innebär att de gamla smärtpunkterna med gränsöverskridande betalningar gradvis kan lätta i takt med att bankerna tar till sig modern teknik.

➤ Banker som erbjuder handelstjänster och plattformar

En annan trend är att banker tar steget upp för att tillhandahålla mer holistiska handelslösningar, ibland i konkurrens med renodlade betalningsprocessorer. Banker har länge erbjudit grundläggande handelskonton för kortbehandling, men nu går vissa längre och erbjuder fullservicebetalningsgateways, onlinekassalösningar och till och med mervärdestjänster som analys eller lojalitetsintegration. De gör ofta detta genom att antingen förvärva fintech-startups eller vitmärka fintech-lösningar. En bank kan till exempel erbjuda ett plugin-program för e-handel som inkluderar en kassa med flera lokala betalningsmetoder – något som man historiskt sett skulle vända sig till en specialiserad PSP för. Fördelen för handlare som använder en banks lösning kan vara tätare integration med banktjänster (som allt från lån till likviditetsförvaltning under ett och samma tak) och potentiellt bättre avgifter (eftersom banker kan ta bort vissa mellanhänder). Bankerna måste dock fortfarande komma ikapp när det gäller användarupplevelsen; det är därför många väljer att samarbeta med fintechs eller teknikföretag som utmärker sig på UI/UX.

➤ Bättre stöd för gränsöverskridande e-handel

Många banker inser att deras företagskunder (handlare) inte längre bara verkar lokalt. Även små företag kan sälja globalt via onlinemarknadsplatser eller sina egna webbplatser. Detta driver banker att erbjuda funktioner som dynamisk valutakonvertering (så att en handlare kan debitera kunder i sin lokala valuta men betala i handlarens valuta), eller konton i flera valutor eller enklare tillgång till internationell inlösen. Vi ser också att vissa banker ansluter sig till internationella initiativ eller nätverk för att underlätta gränsöverskridande betalningar (t.ex. genom att delta i nya nätverk för realtidsbetalningar som fungerar internationellt, eller åtminstone regionalt). Alla dessa ansträngningar innebär att handlare inom en snar framtid kanske inte behöver lika många separata leverantörer för olika länder – deras huvudbank eller inlösare kan hantera mer globala transaktioner med lätthet.

➤ Konvergens mellan fintech och bank

Gränsen mellan banker och fintech-betalningsleverantörer suddas ut. Det finns fintechs som får banklicenser och banker som lanserar fintech-liknande appar. För handlare är det resultatet som räknas: fler valmöjligheter och potentiellt mer innovation. Ett exempel är satsningen på realtidsbetalningar: i Europa använder bankerna SEPA Instant Credit Transfer som en standard för att betalningar i euro ska kunna ske på några sekunder 24/7. Tillsynsmyndigheter siktar till och med på att kräva omedelbara betalningar för att göra dem allestädes närvarande. I takt med att denna infrastruktur blir standard kan banker bygga konsumentvänliga tjänster ovanpå (föreställ dig att varje bankkonto kan fungera som en Venmo/Zelle, men också betala vilken handlare som helst direkt). På samma sätt finns det liknande drag i andra regioner. Framtiden för betalningar innebär sannolikt ett närmare samarbete mellan banker och fintechs, vilket ger snabbhet och bekvämlighet med bankernas förtroende och stabilitet.

För handlare är det användbart att hålla ett öga på dessa bankinnovationer. Det kan innebära att du kan förhandla fram bättre villkor med din bank för behandling, eller utnyttja en ny tjänst som förenklar din verksamhet. Till exempel, om din lokala bank nu erbjuder ett plugin för e-handel som inkluderar alla populära lokala betalningsmetoder (eftersom de samarbetade med en fintech-aggregator), kan du spara dig själv från att integrera separata lösningar.

Sammanfattningsvis sitter bankerna inte stilla inför fintech-störningar. De anpassar sig – genom att skapa digitala plånböcker, möjliggöra P2P-betalningar för detaljhandeln, samarbeta för snabbare gränsöverskridande betalningar och förbättra sina tjänsteerbjudanden för handlare. Denna utveckling gynnar handlare genom att öka konkurrensen och utöka verktygslådan för betalningar. Det tyder också på att framtiden kan komma med mer integrerade lösningar där gapet mellan vad en bank erbjuder och vad en specialiserad betalningsleverantör erbjuder är mycket mindre. Handlare bör utvärdera både banker och fintech-leverantörer när de bygger sin betalningsstrategi, eftersom den bästa lösningen kan vara en kombination (t.ex. att använda en banks gränsöverskridande tjänst tillsammans med ett fintechs överlägsna kassa-API).

Globala betalningstrender och den europeiska fragmenteringen

Om vi tar ett steg tillbaka är det viktigt att sätta allt i kontexten av de globala betalningstrender som formar branschen och sedan zooma in på hur handlare – särskilt europeiska handlare – påverkas av regional fragmentering och regulatorisk mångfald.

📈 Globala trender

1. Digital betalningsdominans: Användningen av kontanter minskar stadigt för transaktioner både i butik och online runt om i världen. Konsumenter anammar digitala betalningar – oavsett om det är kort, mobila plånböcker eller banköverföringar – i en aldrig tidigare skådad takt. Till exempel, under de senaste åren har användningen av digitala plånböcker skjutit i höjden; Prognoser visar att digitala plånböcker kan stå för cirka 60%+ av transaktionsvärdet inom e-handel inom de närmaste åren. Detta innebär att handlare absolut måste stödja digitala betalningsmetoder eller riskera att alienera majoriteten av kunderna. Det betyder också att tävlingen är igång för att ge den bästa digitala betalningsupplevelsen (snabbast, bekvämast, säkrast) eftersom det är där konverteringarna ligger.
2. Mobile-First och Omnichannel: Konsumenter över hela världen sätter mobilen i första rummet. Många shoppare använder främst smartphones för att surfa och köpa. Betalningsupplevelsen utvecklas i enlighet med detta – med betalningar med ett klick, biometrisk autentisering (fingeravtryck eller ansiktsigenkänning) på telefoner och användning av meddelanden eller sociala appar för att underlätta köp. Betalningar blir också mer omnikanal, vilket innebär att kunderna förväntar sig en sömlös upplevelse oavsett om de är på en webbplats, en mobilapp eller till och med i en fysisk butik. Den här trenden driver handlare att förena sina betalningssystem över kanaler (till exempel genom att tillåta att en kunds sparade betalningsmetod i appen används på webbplatsen eller i butiken lika enkelt).
3. Betalningar i realtid: Framväxten av betalningsnätverk i realtid (omedelbara banköverföringar) i olika länder ställer nya förväntningar. På många ställen kan människor skicka pengar till varandra direkt 24/7 (även klockan 3 på en söndag) och få det klart på några sekunder. I takt med att detta normaliseras förväntar de sig att onlineköp potentiellt också kommer att lösa sig snabbare. Denna trend drivs delvis av regleringsinitiativ (som regeringar eller centralbanker som driver på direktbetalningssystem) och delvis av kundernas efterfrågan på omedelbarhet. För handlare kan det innebära snabbare kassaflöde (inga fler väntedagar för pengar) och även nya sätt att betala (som system för begäran om betalning, där du skickar en begäran och kunden godkänner en omedelbar push-betalning från sitt konto).
4. Inbäddad finansiering: En annan stor trend är att betalningar (och finansiella tjänster) blir inbäddade i icke-finansiella plattformar. Till exempel kan e-handelsprogramvara komma med inbyggd betalningshantering, samåkningsappar har inbyggda betalningar, sociala medieplattformar underlättar nu köp direkt. Denna trend tyder på att skillnaden mellan ”betalningsleverantörer” och ”handelsplattformar” håller på att suddas ut. Handlare kan upptäcka att plattformen de använder för att driva sin butik eller tjänst (oavsett om det är en marknadsplats, en SaaS-butiksbyggare, etc.) kommer med integrerade betalningsalternativ som är optimerade och redo att användas. Ett sådant arrangemang kan förenkla installationen, men det kan också innebära mindre flexibilitet i valet av leverantörer.
5. Datadriven personalisering och säkerhet: När betalningar blir digitala genererar de mycket data. Globala trender visar att företag använder dessa data för att förbättra användarupplevelser – som personliga erbjudanden eller för att jämna ut framtida utcheckningar genom att analysera tidigare beteenden. På samma sätt används data och AI i stor utsträckning för att förbättra säkerheten (system för upptäckt av bedrägerier som lär sig och anpassar sig). En AI kan till exempel godkänna en transaktion som ser misstänkt ut eftersom den känner igen ett subtilt mönster som indikerar att det faktiskt är kunden (eller tvärtom, blockera en till synes normal transaktion eftersom den upptäcker ett dolt tecken på bedrägeri).

Detta datadrivna tillvägagångssätt ligger bakom tjänster som ”nätverkstokens” eller ”visa-tokens” som uppdaterar kortinformation automatiskt när ett kort löper ut, vilket minskar misslyckade transaktioner, eller riskbaserad autentisering som bara utmanar användaren (som med en OTP) när risken är hög, annars tyst godkänner för att hålla det smidigt. Handlare drar nytta av dessa genom att se högre framgångsfrekvenser och mindre friktion för bra kunder.

📈 Europeisk fragmentering och mångfald

Europa är ett fascinerande och ibland frustrerande fall när det gäller betalningar. Trots EU:s insatser för att skapa en gemensam digital marknad är betalningslandskapet fortfarande mycket fragmenterat i de europeiska länderna. Varje land har ofta sina egna favoritbetalningsmetoder och bankmetoder. Några exempel:

• Tyskland har en tradition av fakturering och autogirobetalningar, och tyskarna använde också PayPal i stor utsträckning. Kreditkortsanvändningen i Tyskland är lägre än i till exempel Frankrike eller Storbritannien.
• Nederländerna är kända för att föredra sitt banköverföringssystem (som vi noterade har en andel på ~75 % online där).
• Nordiska länder som Sverige har en hög användning av mobila betalningsappar och en snabb övergång till kontantlöst, plus deras banköverföringsapp (Swish i Sverige).
• Östeuropeiska länder kan ha lägre kortpenetration, så postförskott och lokala banköverföringssystem eller till och med kontantkuponger kan vara vanligare.
• Storbritannien, även om det inte är med i EU längre, har hög kortanvändning och användning av digitala plånböcker (Apple Pay, etc.) och även sitt eget snabbare betalningsnätverk som i allt högre grad används i fintech-appar.

På grund av detta lapptäcke måste en europeisk handlare (eller en handlare som säljer i hela Europa) anpassa sig till varje språks preferenser. Det finns ingen universell lösning. Denna fragmentering sträcker sig även till infrastrukturen: olika länder har olika banknätverk och ofta olika bedrägerimönster att hålla utkik efter.

Dessutom finns det skillnader i lagstiftningen även när det gäller övergripande EU-lagstiftning. Förordningar som PSD2 gäller i hela EU, men varje lands tillsynsmyndighet kan tillämpa dem på lite olika sätt eller i olika takt. Till exempel såg utrullningen av PSD2:s krav på stark kundautentisering olika tidslinjer och tillvägagångssätt i olika länder, vilket orsakade viss förvirring. Dessutom har vissa länder extra regler; Ett land kan kräva två kvitton för en transaktion, ett annat kan ha ett unikt skatterapporteringskrav för betalningar osv.

Inkonsekvent tillämpning av lagstiftningen i medlemsstaterna orsakar komplexitet och obalanser – vilket konstateras i europeiska finansiella analyser. Detta innebär att en handlare i Europa måste vara vaksam på inte bara EU-regler utan även lokala tolkningar eller ytterligare lagar (som Tysklands BaFin-regler eller Frankrikes CNIL-riktlinjer för data, som exempel).

Ansträngningar pågår för att förena och defragmentera EU:s betalningar. Ett viktigt initiativ är European Payments Initiative (EPI), som syftar till att skapa ett enhetligt alleuropeiskt betalningssystem (troligen ett konto-till-konto-baserat sådant) för att konkurrera med globala kortnätverk och effektivisera betalningar i hela Europa. Om EPI lyckas kanske en handlare om några år kan acceptera en enda ”europeisk” betalningsmetod som i praktiken fungerar för alla EU-kunder via deras bank, vilket förenklar saker och ting. Men än så länge pågår detta fortfarande och Europa är fortfarande en mosaik.

För europeiska handlare (och de som går in i Europa) är nyckeln lokalisering av betalningar. Du måste behandla betalningsstrategin land för land:

• Erbjud de stora internationella metoderna (kort, PayPal-liknande plånböcker) som baslinje.
• Lägg sedan till varje lands populära metod: t.ex. acceptera autogiro och faktura i Tyskland, det lokala banköverföringssystemet i Nederländerna, mobila betalningsappar i Sverige, etc.
• Se till att dina bedrägerikontroller tar hänsyn till olika mönster (det som är normalt i ett land kan vara konstigt i ett annat).
• Var också medveten om valutafrågor – inom euroområdet är valutan densamma, men i Storbritannien, Norden, etc. kanske du vill erbjuda prissättning i lokal valuta för att minska friktionen.

Europeiska handlare påverkas också kraftigt av efterlevnad (GDPR är en EU-skapelse, PSD2 också). Även om dessa regler ofta i slutändan förbättrar säkerheten och förtroendet, lägger de på kort sikt till företagens att göra-lista (t.ex. genom att implementera nya samtyckesflöden och autentiseringsprocesser). Mångfalden av språk och kundernas förväntningar spelar också en roll – till exempel kan även hur du presenterar betalningssidan (vissa länder förväntar sig en omdirigering till en bankwebbplats, andra föredrar ett inbäddat formulär) påverka förtroendet.

En annan aspekt: fragmenterade banksystem innebär att kostnaderna kan bli högre. En handlare kan behöva flera bankkonton i Europa för att effektivt ta emot betalningar i olika länder, eller betala högre gränsöverskridande avgifter om de inte gör det. Detta är en del av anledningen till att förenande projekt och även fintech-lösningar har dykt upp – för att minska den dolda ineffektiviteten.

Sammanfattningsvis sammanfattar Europa både möjligheterna och huvudvärken med globala e-handelsbetalningar. Den har hög köpkraft hos konsumenterna och digital adoption men kräver nyanser för att navigera. Handlare som gör det bra – som erbjuder lokala betalningsalternativ och smidiga upplevelser på varje marknad – kan utnyttja en kontinent av kunder. De som antar att Europa är homogent kan stöta på hinder för konvertering eller problem med efterlevnad i varje land.

Betalningsutmaningar: Slutliga tankar

Att förstå betalningshanteringen i detalj – från den första begäran till slutlig avveckling – är inte bara en akademisk övning utan en praktisk nödvändighet för alla onlineföretag som vill skala säkert. Betalningar är verkligen ryggraden i säkra onlinetransaktioner.

Betalningslandskapet förändras ständigt: banker och fintech-företag går samman, globala trender tyder på en övergång till snabbare och mer digitala betalningar, och i regioner som Europa är det viktigt att hantera fragmenteringen. Att hålla sig uppdaterad om dessa trender hjälper företag att förutse vad kunderna kommer att förvänta sig härnäst. Till exempel, om omedelbara bankbetalningar eller en ny digital plånbok blir normen, kan det skilja dig från mängden att vara en tidig användare.

Avslutningsvis handlar det om att bemästra betalningshantering om att gifta ihop säkerhet med bekvämlighet. Det handlar om att göra den komplexa två sekunders dansen från klick till bekräftelse osynlig och härlig för kunden, samtidigt som alla säkerhetsåtgärder finns på plats bakom kulisserna. Handlare som uppnår detta kommer inte bara att se färre misslyckade transaktioner eller bedrägeriproblem utan också vinna något ovärderligt inom e-handel – förtroendet hos kunder över hela världen, som vet att de kan klicka på ”Betala” med sinnesro.

Vanliga frågor